|
|
|
 |
הכל על חתימת ערבות |
|
|
ערבות היא התחייבות מצד גורם כלשהו לפרוע את החוב של לווה כלפי צד שלישי
במידה והוא לא יוכל לפרוע בעצמו את ההתחייבות.
:קיימים מספר סוגים של ערבויות הניתנות כביטחון להלוואות
ערבות בלתי מוגבלת בסכום היא הערבות בה הערב חשוף לסיכון הגבוה ביותר.
במקרה זה, במידה והחייב העיקרי לא ממלא את התחייבויותיו, יהיה חייב הערב
בכל חובותיו של הלווה כלפי המלווה, גם אם הלווה הגדיל ללא ידיעת הערב את
ההתחייבות כלפי האוחז בערבות. הבנק מחויב במקרה כזה למסור לערב ברגע
חתימת הערבות מידע על חובותיו של הלווה באותה נקודת זמן. בדרך כלל ערבויות
מסוג זה הן לגבי חשבון עו"ש או מספר הלוואות ללא הגבלה של זמן.
ערבות מוגבלת בסכום היא ערבות בה מידת הסיכון של הערב מוגבלת. בערבות
מסוג זה יצוין סכום הערבות במפורש בכתב הערבות. בדרך כלל ערבויות כאלו
הן לגבי הלוואה ספציפית לזמן קצוב. בכתב ערבות כזה נקובים לרוב הריבית,
הפרשי ההצמדה וההוצאות הנלוות.
:הגנות מראש
קיימת תחושה כי חתימה על ערבות למישהו קרוב היא פחות מחייבת בהנחה
ש"יהיה בסדר" ואם תהיה בעיה החבר כבר ידאג לפירעון החוב. בנוסף, לא
מקפידים על תוכן הערבות וכושר הפירעון של הלווה. רבים מהערבים יטענו כי
הם אינם זוכרים למי חתמו ויתלוננו שאינם מבינים מה רוצים מהם, שהרי הם
לא אלו שקיבלו את הכסף או הנכס, הם "רק" ערבים.
חשוב להבין שערב לחוב שלא נפרע אחראי ברוב המקרים כמו החייב העיקרי,
כאילו הוא עצמו קיבל את הכספים או הנכסים הרלוונטיים לחוב. אנשים רבים
הסתבכו כלכלית משום שמיהרו לחתום ערבות למישהו, גם אם היה חבר קרוב
או בן משפחה, ובגלל קריסתו הכלכלית הסתבכו גם הם.
יש לבדוק מספר דברים ולנקוט בכמה צעדים בטרם החתימה על הערבות ובמהלך
:הערבות עצמה
1 - האם החייב העיקרי הוא בעל יכולת לפרוע את החוב בתנאים שצוינו? אסור
לחתום ערבות מבלי לדעת אם הלווה יוכל בוודאות לפרוע את החוב. על אחת כמה
וכמה אין לחתום אם יודעים בבירור כי לא יהיה ביכולתו של הלווה לפרוע את
החוב. אין להסתפק בעובדה כי מכירים אישית את הלווה. חשוב לבדוק לעומק
ככל האפשר את כושר הפירעון שלו בפועל. העובדה שהלווה נוסע ברכב יוקרתי
ו/או גר בדירת פאר אינה מדד לחוסנו הכלכלי. במרבית המקרים אותם נכסים
ממושכנים ומשועבדים במלואם בגין הלוואות אחרות שנלקחו ע"י אותו לווה.
2 - על חותם הערבות לבדוק עם עצמו האם יוכל לפרוע את החוב במקרה הגרוע
בו הלווה לא יפרע את החוב. במידה ובמצב כזה יקרוס הערב בעצמו, עליו
לחשוב פעמיים לפני החתימה. לא מעט אנשים פושטים רגל בעקבות ערבויות
שחתמו לאנשים שונים ולא בגלל ניהול הכספים של עצמם.
3 - באופן עקרוני, מה שלא כתוב לא קיים. חשוב לא להסתמך על אמירה בלבד.
כל הבטחה שניתנת לכם ע"י הגורם כלפיו אתם חותמים את הערבות ולא
כתובה בכתב הערבות עצמו, בקשו להוסיף אותה ביד על אותו כתב ערבות.
אם לא יסכים לרשום, קחו זאת בעירבון מוגבל. אמירה כמו "סמוך עלי" חסרת
ערך לחלוטין. יש להקפיד על התוכן ועל שמירת העתק מכל מסמך עליו חתמתם.
4 - עדיפה ערבות עם סכום מוגבל לזמן מוגבל מאשר ערבות בלתי מוגבלת
לזמן לא מוגבל, שהשלכותיה עלולות להיות קשות מאוד.
5 - בערבות בלתי מוגבלת, עם תום הערבות חשוב מאוד לשמור במשך שנים
רבות את האישור כי ההתחייבות נפרעה. לא רק שבע שנים, אלא לכל החיים.
ידועים מקרים בהם בנקים הסכימו להסיר במחשב בתקופת שגשוג של הלווה
את אחד הערבים, אך לא נתנו על כך אישור בכתב. לאחר מספר שנים, כשמצבו
של החייב העיקרי הידרדר, "גייסו" את אותו ערב, שלכאורה נמחק, באמצעות
המסמך בכתב עליו הוא חתום כערב. אותו ערב לא יכול היה לטעון כמעט
כלום, כיוון שלא היו לו סימוכין לטענותיו.
6 - להקפיד שכל החלקים הריקים בכתב הערבות, אלו שלא כתוב בהם כלום,
מולאו במלואם או לחילופין נפסלו, על מנת שלא יוכל האוחז בכתב הערבות
להוסיף פרטים ללא ידיעת החותם על הערבות, שהרי לערב בדרך כלל נותנים
רק עותק ולא את המקור.
7 - לא להתבייש לומר לא!
:הכללים הבסיסיים של הערבות המוגנת
הערבות המוגנת החלה עם התיקון לחוק הערבות, שחל במלואו על חוזי
הלוואות ומשכנתאות שנחתמו לאחר 1992. הרעיון הבסיסי שעומד אחרי תיקון
זה הוא שלא צודק לפנות לערבים בטרם ננקטו פעולות כנגד החייב העיקרי.
החוק מבדיל בין חתימת ערב על הלוואה רגילה לבין חתימה על משכנתא:
ההגנה חלה על חותם ערבות למשכנתא שסכומה עד 500,000 ש"ח בתוספת
הצמדה מיולי 1997 ועל חותם ערבות להלוואה לכל מטרה עד לסכום של
60,000 ש"ח בתוספת הצמדה מאותו תאריך. עדכון הסכומים מתבצע פעמיים
בשנה, ב1- בינואר וב- 1 ביולי. ההגבלה על הסכום בגינו מוגן הערב היא הבהרה
לכך שההגנה באה לאפשר לאנשים מן השורה לגייס ערבים לרכישת נכס או למימון
הלוואה למטרה מסוימת, ולא להגן על אלו החיים חיי ראווה ולשם כך זקוקים לערבים.
חשוב לדעת כי ההגנה אינה כוללת בן זוג ובעל עניין בתאגיד או שותף. אלו לא
יהיו זכאים להגנה הכלולה בחוק הערבות.
:ההגנות העיקריות הניתנות במסגרת חוק הערבות
1 - מיצוי ההליכים כנגד החייב העיקרי. הנושה לא יוכל לפעול נגד הערבים
בטרם מיצה את כל ההליכים האפשריים כנגד החייב העיקרי בתיק, כולל מימוש
נכסיו. הנושה יוכל לפנות בדרישת תשלום לערב במקרה ונגד החייב העיקרי ניתן
צו כינוס נכסים או צו פירוק אם זו חברה, במקרה שהחייב נפטר או במקרה שהוא
עזב את הארץ ולא ניתן למצוא אותו.
2 - הערבות מוגבלת כברירת מחדל. ברירת המחדל בערבות היא הגבלה על
הסכום באופן כזה שתכלול אך ורק את החשבון או הסכום הספציפי. עם זאת, יוכל
הנושה להחתים את הערב על ערבות בלתי מוגבלת במידה וידגיש זאת בפניו ויציין
זאת מפורשות בכתב.
3 - החבות היא יחסית. מיום כניסת התיקון לתוקף, כל ערב יהיה חייב את חובו
באופן יחסי. כלומר, אם ישנם ארבעה ערבים להלוואה, כל אחד מהם יהיה חייב רק
ברבע מהחוב.
4 - גילוי נאות בפני הערב. הבנק חייב לידע את הערבים בכל צעד שהוא נוקט
נגד החייב. כמו כן, במידה והחייב אינו עומד בהחזרי חובו, על הבנק להודיע על כך
לערב תוך 90 יום. כשנפרע החוב, חייב הבנק להודיע על כך לערב. הבנק חייב
לשלוח תזכורת על קיום ההלוואה ויתרת החוב בה.
5 - לערב הזכות לפרוע את החוב בתנאי ההלוואה המקורית. תוך 15 יום מהיום
שנדרש הערב לפרוע את החוב, יכול הוא להודיע לנושה כי ברצונו לא לפרוע את
החוב בפירעון מיידי אלא בתנאי הסכם ההלוואה המקורי.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
| | | 
| | | חובות | | מאת: אילן חזני
המדריך המעשי השלם להתמודדות עם חובות כספיים, משבר עיסקי, הוצאה לפועל, פשיטת רגל, פרוק חברה.
הידעת שלכל בעיה של חובות כספיים יש פיתרון?
בספר זה תמצא מידע בעזרתו תוכל להבין את הבעיה ואת דרכי פתרונה, איך להימנע, איך להתמודד, איך להיחלץ ממצבים שונים של חובות כספיים ואיך לחזור למסלול חיים נורמטיבי.
|
| |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
על המשתמש באתר זה ובמידע המוצג בו לבדוק את התכנים המופיעים ולקבל עצה מקצועית לפני כל פעולה כלכלית, משפטית או אחרת המסתמכת עליהם. המערכת איננה נושאת באחריות כלשהי כלפי המשתמשים באתר
!כל הזכויות שמורות ©
|
|
|
|
|
|
|
